根据天弘增利宝（即余额宝对接的基金）三季报，天弘增利宝截止2013年9月30日资产净值55653161960.24元，其中银行存款47120567949.34元，银行存款占84.67%。所以银行有什么好急的呢？

增利宝就是把一大批短期资金收集到一起，然后由于客户数多，所以资金比较稳定，可以在银行拿到更高的收益率而已。

其实按照余额宝面对的客户和面临的条款，它除了把大部分资产存银行以外还真没多少更好的选择，不过资产规模大更容易跟银行讨价还价了。

余额宝的1000亿也好，百付宝的半小时售罄也罢，一定要意识到的事实是，这个数字对于传统商业银行而言，实在还九牛一毛。例如，工行今年中报显示的其存款总额高达14.5万亿。

实际上，目前互联网理财产品的真正用户，和传统银行吸引存款的客户并不重合。互联网理财产品的用户，多半是收入中等，熟悉互联网，资产很难够到传统理财产品门槛的城市年轻人；在此之前，他们并不了解理财产品的接触渠道和益处。

而银行存款的主要来源：
A. 真正的高净值人士。他们即使会尝试互联网理财产品，也至多花费他们资产的较少部分；他们资产的大多数，仍然会交给传统的理财渠道。且不说目前有的私募、信托和基金产品，诸位且看目前各大商行的长期个人存款产品利率，都可能高于余额宝的年化收益率（葛巾爷此前提过的8%……）。
B. 企业用户。货币基金和互联网金融产品，目前在利率风险和流动性风险以及便捷性等方面，甚至无法满足中小型企业对于处置流动资金的要求。
C. 普通散户，尤其是中小城市的中老年以及不熟悉互联网特性其他年龄的存户；在让他们使用互联网金融产品之前，先得让他们理解互联网。这其中不简单是信任度的问题，还包括要改变他们数十年来的生活习惯。

至少在目前，互联网金融产品尚无法取代传统银行的金融产品的作用。而我的理解来看，互联网金融产品的最大挑战，其实是多年来传统金融在全社会商业和生活习惯中根植的巨大惯性。相对要改变这一巨大惯性，余额宝之类的产品只是起步。而当惯性业已消除，真正变革后，银行定会是其中的主要参与者。

所以不用担心如果全社会都参与到其中，届时银行会怎么活。那句话怎么说来着：切莫小看「银行狗」的智慧……

有错误烦请指正！

货币市场基金一直以来的年化收益率都比同期银行活期存款利率高，这不是最近的事情，只不过余额宝等让更多人知道了这个事实。

货币市场基金和银行存款最大的区别在于三点：

第一，风险的不同

货币市场基金是一种投资基金，投资于低风险，期限短的品种。但是，是有理论上的风险的，现实中，也有收益低于银行存款甚至负收益的例子，美国还有过货币市场基金清盘的事情。

货币市场基金的风险，体现在投资风险，利率风险，流动性风险等几方面。也因此相对于银行存款风险更大，波动更大。

对于一些中小型货币市场基金，几个大户的集中赎回就可能拉低百分之零点几甚至百分之一的回报。这种风险最起码目前中国的银行是没有的。

第二，便易性

尽管货币市场基金这些年一直尽力实现T+0，努力简化认购和赎回流程，并积极和其他渠道合作，但对于很多人来说，仍然过于繁杂，试想连支付宝都用不利索的人怎么会去用货币市场基金替代存款呢？

第三，信任度

在任何国家，即使是发生过一定规模银行破产的美国，银行作为金融系统的支柱，仍然拥有极高的信任度。更不用替中国了，你存款前会考虑这家银行有没有破产可能吗？我们心理上都对银行有着最高的信任级别。（我指的是经营层面，不是业务操守层面）

你要不要试试说服你父母把存款全部变为货币市场基金？

综上，两者绝不是谁替代谁的关系。