「教育金」保得住你儿女的教育储备吗?
图片:Yestone.com 版权图片库我们今天就来谈谈关于小朋友教育费用储备和教育金保险的事情。
一、什么是教育金保险?他们为何买?
教育金保险是以为孩子准备教育基金为目的的保险产品,还附带一定保障功能。从精算角度来讲,这种产品多数是两全险或者年金险,缴费期不超过 10 年,到小朋友 25-30 周岁之间保单就满期终止,而且多数为分红险。
家长们购买教育金保险,无非出于这些原因:1、 保证孩子在未成年期间不会因为家长的突然离世、家庭收入中断而失去接受教育的机会。2、帮助家长强制储蓄,还能保值增值,兼具保障功能。
对于第一点,精算君要说的是:如果担心家长出现意外导致家庭收入中断影响孩子的学习,给家长买足额的人身保险才对,否则孩子的生活都不继,何来谈教育?
对于第二点,应该是家长购买教育金保险最关键的理由。但是精算君要说的是,这类产品的保障功能都很低,不推荐作为孩子成长期的保障选择。至于,其保值增值功能,从投资角度来看,它们真的值得购买吗?
PS: 如何给小朋友买最刚需的保障型保险产品,请见保乎笔记《技术贴,如何给宝宝买保险》。
爸妈从孩子刚出生就开始做教育规划,随着教育成本不断攀升,我们究竟要为孩子的教育做多少准备?
二、该为孩子准备多少教育费用?
▲ 数据来源:理财周刊
如图,按【普通型】作为参考标准,家长需要为孩子准备初中、高中及大学教育费用合计 29 万元。要匹配这样的教育费用支出,如果用“教育金保险”的方式去解决,家长可能会选择这样的一款产品:
以一个 0 岁男宝宝为例,我们选择 X 康 XX 教育金保障计划(分红型)。初中 3 年每年 2.5 万元教育金,高中 3 年每年 3 万元,大学 4 年每年 3 万元,30 岁保单满期时还能获得婚嫁金 1 万元。这份保险一共需要交费 10 年,每年 24,140 万元。合计支出保费 24.14 万,一共获得教育金及婚嫁金 29.5 万元。
如果你想问这款产品合适不适合?那么,请继续往下看。
三、精算君如何看教育金保险?
我们看看上面这款教育金保险的投入产出比,计算公式是(教育金 + 婚嫁金)/ 保费。在不计算保单分红的情况下,上面这份教育金保险的投入产出比为 122% 。如果加上保单分红,按中档红利 4.5% 测算(实际上保单分红是非保证的),投入产出比为 149% 。
假如我们选择定期存款这种最笨的方式去存这笔钱,并且按照上面约定的时间和金额提取教育金。按目前广发银行 3 年定存利率 3.1% 计算,投入产出比也有 151% 。
很明显,即使加上分红,教育金保险的投入产出不如定存。为什么呢?
从精算角度说造成这个问题,主要因素是教育金保险定价中存在不低的费用率,还有保险期间偏短(20-30 年左右)。
所谓费用率,是指保费中用于补偿保险公司销售和管理费用的比例。教育金保险常用的费率用如下:第一年 30% ,第二年 20% ,第三年 14% ,第四年及以后 8% 。对于理财型保险,费用率一般会拉低投入产出比。
一般来讲理财型保险,保险公司会倾向于拉长保险期间,用长期分红来弥补费用缺口。但是目前国内教育金保险的保险期间都偏短,依靠本身就不高的保证利益、以及非保证的分红,难以弥补费用缺口,就很容易出现投入产出比不高的问题。 家长购买教育金保险无非就是给小朋友做的一个投资储蓄计划,通过向保险公司有计划地、强制性地交纳保费去实现,本质上就是一个投资工具,投入产出比是评价这类产品的最重要标准。投入产出比越低,意味着为了获取未来教育金付出的成本越高。
所以,用教育金保险去匹配你的教育费用储备需求,并不见得是最佳选择。因为不仅投入产出赶不上定存,而且还受限于保单的流动性,一旦提前退保还有可能蒙受退保损失。为了不高的收益,放弃了流动性,不值得!
四、为孩子存教育费用的其他办法?
如果购买教育金保险不是最佳选择?普通老百姓还有其他选择吗?答案是有的。但在选择之前,我们首先要搞清楚做教育费用储备的投资原则:
1、提前做,越早越好,本来就是一个积小成多的过程。
2、做好规划,了解清楚教育成本,梳理清楚家庭财务状况,合理进行教育费用储蓄和投资。
3、别追求绝对的零风险,否则你永远跑不过教育成本的通胀;也别盲目追求高风险,应该保持中长期的、偏中性的投资策略。
根据上述原则,保乎精算君综合目前市场上普通消费者能接触到理财工具,并根据自己的投资偏好和风险承受能力,总结投资策略如下:
按照以上的投资策略,整体每年综合投资回报率大约在 3.85%-8%之间(假设股票型基金最低收益率为 0%)。
当然随着投资市场的变化以及新旧投资工具的交替,未来这些投资策略还是需要持续优化的,仅供参考。
小结
精算君认为,教育费用储备是每个家庭理财的必修课程。跟身边很多朋友聊起这事,大多数人的选择是:存银行和买点教育金保险,或买房子、炒股票,基本都在走两个极端。前者极大牺牲了理财效率,后者又严重放大了风险。
从投资角度说,教育金保险在某种程度上它更适合投资渠道众多、不介意牺牲点效率来分散投资的高净值家庭。对于普通家庭,面对日益上升的教育成本,教育金保险不是最佳的选择。还不如自己认真学点理财,亲自操办小朋友的教育费用储备。
扯远点说,其实在教育费用储备这件事情上,再次凸显了目前“工薪阶层困境”的现象。大部分工薪阶层出于自身日益膨胀的焦虑情绪和对社会不信任感,以及本身在金融领域知识的匮乏,大部分人都没有自我规划和理财的动力,更别谈理财能力了。作为普通老百姓,一方面要冷静看待你的收入,正确规划家庭现金流,用开放的心态去了解各种理财常识和产品(包括保险),然后做出适合自己的理财选择并且定期检视调整。
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