此新政非常重要，题目中提到的取消滞纳金不实，实际是更名成违约金，其他也有诸多跟持卡人相关的机制调整，但更重要的是给银行信用卡创新和信用卡利率市场化留下空间。此外，“发卡机构”这个词语在新政中的使用也不由得令人遐想联翩。

以下为相关解读：

一、持卡人应关心的四大红利

1、下调透支利率

原政：透支日利率万分之五

新政：透支日利率上限万分之五，下限万分之 3.5，银行可自由定透支利率

点评：新政降低了透支日利率，减少持卡人负担，将信用卡透支利率与存贷款利率建立联动关系（一起下调），充分发挥信用卡鼓励消费、扩大内需的作用，为未来信用卡利率市场化打下基础。

2、不限免息期和最低还款额

原政：免息还款期最长 60 天，首月最低还款额不得低于当月透支余额的 10％

新政：免息还款期、最低还款额银行自己设计

点评：这两个指标是信用卡产品的核心指标，放开后可以期待发卡机构自由竞争，推出大于 60 天最长免息期和不同最低还款金额设计的信用卡了。此条新政支持发卡机构做更多信用卡产品创新，从而摆脱信用卡产品过于雷同的局面，既更好的服务持卡人，又能帮助发卡机构获得额外收入。

3、免收超限费，更名滞纳金

原政：收滞纳金、超限费，各种服务费计息

新政：免收超限费，滞纳金更名违约金，且违约金和各种服务费不得计息

点评：新政免收超限费可以鼓励持卡人更多超限消费，滞纳金更名比较人性化。违约金和各种服务费（年费、货币服务费、取现费）等免息大大有助于降低持卡人利息负担。

4、放宽 ATM 取现金额

原政：ATM 取现每日每卡 2000 元

现政：ATM 取现每日每卡 10000 元

点评：新政鼓励 ATM 取现，原来的 2000 元限制实在太低了，紧急时候经常需要多卡取现，非常不便。

二、发卡机构需要执行的五大业务规定

此外，新政还对发卡机构在交易信息、信息披露、非本人授权交易的处理、利率信息报送、信用卡业务自律上进行了规定，其中明确提出持卡人提出伪卡交易或账户盗用等非本人授权交易时，发卡机构应及时引导持卡人保存证据，鼓励发卡机构通过保险和计提基金，向持卡人损失给予合理赔偿。

三、“发卡机构”的想象空间

1999 年的《银行卡业务管理办法》中使用了“发卡银行”共 58 次，并明确指出银行卡由商业银行发行。而本次新政中并没有使用“发卡银行”字眼，反而使用了“发卡机构”共 17 次，给未来其他非银行机构发行信用卡留下足够政策想象空间。

（Tips：国外信用卡发卡机构允许非银行机构介入，因此有众多如运通、西尔斯等商业巨头发行的信用卡出现，比银行发行的信用卡更获成功）

四、总结

本次新政给信用卡“发卡机构”留下了充足的政策空间、给信用卡产品创新放宽了限制、给持卡人带来了诸多优惠，答记者问中甚至明确提出信用卡利率市场化的目标，相信信用卡在未来鼓励消费、扩大内需方面能起到越来越积极的作用。